Як укласти кредитний договір

Все частіше для здійснення якоїсь значної покупки, наприклад меблів, житла чи автомобіля, українці, не маючи необхідної суми, звертаються до банків чи інших спеціалізованих фінансових установ за отриманням кредиту. Кредит – це надання фінансовою установою коштів у користування під відсотки. Тобто користування у своїх цілях коштами банку є платним і сума, яку потрібно буде повернути, буде значно більшою, ніж отримана особою.

Для визначення розміру відсотків, власне суми кредиту, строку, протягом якого потрібно буде повернути кошти фінансовій установі, та інших нюансів і укладається кредитний договір.

Що ж таке кредитний договір?

Законодавство України визначає кредитний договір як укладену в письмовій формі угоду, що регулює відносини щодо надання та повернення кредиту. Для більш чіткого розуміння поняття «кредитний договір» необхідно виокремити його основні ознаки:

• письмова форма. Кредитний договір чітко визначає всі умови відносин між сторонами щодо кредиту і обов’язково має бути укладений у письмовій формі. Цей договір підписують уповноважені на те особи і кожна сторона повинна зберігати один екземпляр договору;
• однією зі сторін є банк (фінансова установа), а ось іншою стороною (позичальником) може бути будь-яка особа. Отже, отримати кредит шляхом укладання кредитного договору може і фізична особа, і фізична особа – підприємець, і юридична особа;
• платність. Особа, яка отримує кредит, має сплачувати відсотки за користування грошовими коштами. Тобто, крім повернення суми, отриманої від банку, необхідно сплатити певну суму за користування отриманими коштами;
• строковість. У кредитному договорі чітко вказується, на який строк надаються кредитні кошти та коли і в якому порядку вони повинні бути повернені разом із встановленими в договорі відсотками. Слід пам’ятати, що прострочення виплат за кредитом за договором тягне за собою накладення штрафних санкцій, тобто необхідно буде додатково сплатити штраф та пеню, що також обумовлені у кредитному договорі.

Обов`язкові умови кредитного договору

Так, будь-який кредитний договір повинен містити предмет договору, тобто визначати, яка сума надається позичальнику, одноразово чи шляхом надання зазначеної суми частинами протягом певного часу. У кредитному договорі зазначається мета для досягнення якої надаються кошти, наприклад на придбання меблів. Звертаємо увагу, що банк може перевіряти, чи відповідає заявленій меті використання наданих коштів. Порушення цього пункту може вести до розірвання договору чи накладення штрафів, що також передбачено умовами кредитного договору.

У договорі зазначається відсоток від суми, отриманої позичальником, який і є винагородою банку за надання коштів у користування. Також вказуються порядок та умови виплати відсотків по кредиту.

Важливим пунктом кредитного договору є строк його дії, тобто вказується час, на який надаються кошти у користування та за який вони мають бути повернені. Зазвичай договір припиняє свою дію після повного погашення зобов’язання з боку позичальника.

Враховуючи те, що кредитний договір є двосторонньою угодою, то він містить права та обов’язки обох сторін. Пункти щодо прав і обов’язків сторін потребують детального вивчення та узгодження, адже саме ці пункти будуть містити низку невигідних для позичальника умов.

Особливості укладання кредитного договору

Зазвичай, банки публічно, наприклад шляхом розповсюдження рекламної продукції, пропонують оформити у них кредит на вигідних умовах. Зважаючи на кількість банків та фінансових установ в нашій державі, кожен може обрати той банк і ті умови, що є прийнятними саме для нього, але для цього необхідно детально вивчити всі запропоновані варіанти.

Після обрання найбільш вигідної пропозиції необхідно звернутися безпосередньо до працівників банку для укладення кредитного договору. Важливо пам’ятати, що банк уважно ознайомлюється з документами позичальника та вивчає його кредитну історію та платоспроможність і лише після цього приймає рішення про надання кредиту або про відмову у його наданні.

Для укладення кредитного договору клієнтові частіше за все пропонується типова форма договору, яка є у кожного банку. Зверніть увагу, що текст договору необхідно вивчити досить детально, незважаючи на рекламну інформацію та усні домовленості з працівниками банку.

Так, договір може мати пункт про можливість зміни процентної ставки за кредитом у разі підвищення облікової ставки Національного банку України чи за інших підстав. При цьому таке підвищення відповідно до умов типового договору може бути здійснено банком в односторонньому порядку. Прийнятно, якщо договір матиме пункт про підвищення процентної ставки чи зміни інших умов основного договору за згодою сторін шляхом укладання додаткової угоди до договору. Також є неприйнятним пункт, наприклад, про накладення штрафних санкцій за дострокове погашення кредиту.

Враховуючи вищевикладене, звертаємо увагу на те, що задля уникнення непорозумінь з банком необхідно ретельно вивчити кожен пункт договору і при необхідності вимагати внесення змін чи уточнень, що будуть прийнятні обома сторонами. У разі виникнення питань щодо окремих  пунктів договору чи його змісту в цілому слід проконсультуватися з юристом і лише після цього підписувати кредитний договір.