Как заключить кредитный договор

Все чаще для осуществления какой-то значительной покупки, например мебели, жилья или автомобиля, украинцы, не имея необходимой суммы, обращаются в банки или другие специализированные финансовые учреждения за получением кредита. Кредит – это предоставление финансовым учреждением средств в пользование под проценты. То есть пользование в своих целях средствами банка является платным и сумма, которую нужно будет вернуть, будет значительно больше, чем полученная лицом.

Для определения размера процентов, собственно суммы кредита, срока, на протяжении которого нужно будет вернуть средства финансовому учреждению, или других нюансов и заключается кредитный договор.

Что же такое кредитный договор?

Законодательство Украины определяет кредитный договор как заключенное в письменной форме соглашение, которое регулирует отношения касательно предоставления и возврата кредита. Для более четкого понимания понятия «кредитный договор» необходимо выделить его основные признаки:

1) письменная форма. Кредитный договор четко определяет все условия отношений между сторонами по кредиту и обязательно должен быть заключен в письменной форме, этот договор подписывают уполномоченные на то лица и каждая сторона должна хранить один экземпляр договора;

2) одной из сторон является банк (финансовое учреждение), а вот другой стороной (заемщиком) может быть любое лицо. Итак, оформить кредит путем заключения кредитного договора может и физическое лицо, и физическое лицо - предприниматель, и юридическое лицо;

3) платность. Лицо, получающее кредит, должно платить проценты за пользование денежными средствами. То есть, кроме возврата суммы, полученной от банка, необходимо уплатить определенную сумму за пользование полученными средствами;

4) срочность. В кредитном договоре четко указывается, на какой срок предоставляются кредитные средства и когда и в каком порядке они должны быть возвращены вместе с установленными в договоре процентами. Следует помнить, что просрочка выплат по кредиту по договору влечет наложение штрафных санкций, то есть необходимо будет дополнительно оплатить штраф и пеню, также обусловленые в кредитном договоре.

Обязательные условия кредитного договора

Кредитный договор должен иметь предмет договора, то есть определять, какая сумма предоставляется заемщику, однократно или путем предоставления указанной суммы частями в течение определенного времени. В кредитном договоре указывается цель для достижения которой предоставляются средства, например на приобретение мебели. Обращаем внимание, что банк может проверять, соответствует ли заявленной цели использование предоставленных средств. Нарушение этого пункта может вести к расторжению договора или наложению штрафов, также предусмотренных условиями кредитного договора.

В договоре указывается процент от суммы, полученной заемщиком, который и является вознаграждением банка за предоставление средств в пользование. Также указывается порядок и условия выплаты процентов по кредиту.

Важным пунктом кредитного договора является срок его действия, то есть указывается время, на которое предоставляются средства в пользование и за который они должны быть возвращены. Обычно договор прекращает свое действие после полного погашения обязательства со стороны заемщика.

Учитывая, что кредитный договор является двусторонним соглашением, то он содержит права и обязанности обеих сторон. Пункты по правам и обязанностям сторон требуют детального изучения и согласования, ведь именно эти пункты могут содержать ряд невыгодных для заемщика условий.

Особенности заключения кредитного договора

Обычно, банки публично, например путем распространения рекламной продукции, предлагают оформить у них кредит на выгодных условиях. Учитывая количество банков и финансовых учреждений в нашем государстве, каждый может выбрать тот банк и те условия, которые являются приемлемыми именно для него, но для этого необходимо детально изучить все предложенные варианты.

После избрания наиболее выгодного предложения необходимо обратиться непосредственно к сотрудникам банка для заключения кредитного договора. Важно помнить, что банк знакомится с документами заемщика и изучает его кредитную историю,  платежеспособность и только после этого принимает решение о предоставлении кредита или об отказе в его предоставлении.

Для заключения кредитного договора клиенту чаще всего предлагается типовая форма договора, которая есть у каждого банка. Обратите внимание, что текст договора необходимо изучить достаточно внимательно, несмотря на рекламную информацию и устные договоренности с работниками банка.

Так, договор может иметь пункт о возможности изменения процентной ставки по кредиту в случае повышения учетной ставки Национального банка Украины или других оснований. Причем такое повышение в соответствии с условиями типового договора может быть осуществлено банком в одностороннем порядке. Приемлемо, если в договоре будет пункт о повышении процентной ставки или изменение других условий основного договора по соглашению сторон путем заключения дополнительного соглашения к договору. Также неприемлем пункт, например, о наложении штрафных санкций за досрочное погашение кредита.

Учитывая вышеизложенное, обращаем внимание на то, что во избежание недоразумений с банком необходимо тщательно изучить каждый пункт договора и при необходимости требовать внесения изменений или уточнений, которые будут приемлемы обеими сторонами. В случае возникновения вопросов по отдельным пунктам договора или его содержания в целом следует проконсультироваться с юристом и только после этого подписывать кредитный договор.